家族資産設計の出発点は「増やすこと」ではなく「守ること」です。まだ家計全体を読んでいない方は、まずはこちらをご覧ください。
この記事では、その中でも最重要パーツである「防衛資金」について、具体的な金額と考え方を掘り下げます。
【結論】生活費12ヶ月分が一つの現実ライン
我が家の生活費は約36万円です。
- 家賃：15万円
- 食費：10万円
- 保険：4万円
- 通信費：1万円
- 光熱費・日用品など：約6万円
36万円 × 12ヶ月 ＝ 約430万円。
これを防衛ラインとしています。
6ヶ月分ではなく、12ヶ月分を基準にしている理由は、子育て世帯特有のリスクを想定しているからです。
なぜ子育て世帯は防衛資金を厚めにすべきか
① 収入停止リスク
転職、病気、育児都合。収入が止まる可能性はゼロではありません。
② 固定費が高い
住宅費は簡単に下げられません。
③ 投資を継続するための装置
我が家は月13万円を積立投資しています。
しかし、防衛資金がなければ相場下落時に止めていたかもしれません。
防衛資金と貯金の違い
旅行資金や車購入資金とは分けています。
防衛資金は「使わない前提」のお金。
精神安定のための資金です。
防衛資金の役割を体系的に整理すると、
家族資産設計の全体像が見えてきます。
どこに置くべきか
- 普通預金
- 定期預金
変動資産に入れません。
防衛資金はリターンを追わない。
機能性を重視します。
防衛資金があると変わる3つのこと
1. 相場暴落時に売らない
2. 働き方の選択肢が増える
3. 家庭の安心感が安定する
防衛資金は数字以上に“感情”を守ります。
防衛資金の次に考えるべきこと
守りが固まったら、次は長期目標の逆算です。
我が家は65歳時点で純資産1.5億円を目標にしています。
まとめ：増やす前に守る
子育て世帯の防衛資金は生活費12ヶ月分が一つの基準。
我が家では約430万円を確保し、その上で月13万円を積立投資しています。
守りがあるから攻められる。
この設計を一枚のフレームにまとめたのが
家族CF設計テンプレ
です。