家計の見直しは固定費の削減から実施

「節約しなきゃと思いつつ、毎月の出費が減らない」

そう感じている方に聞きたいのですが、食費や外食費を削ろうとしていませんか？実は、家計改善で最もコスパが悪いのが変動費（食費・娯楽費）の節約で、最もコスパが高いのが固定費の削減です。

コンサルタントとして費用対効果を日々考えている私が、自分の家計に本気で取り組んだ結果、たどり着いた結論があります。「固定費は下げすぎるくらいでちょうどいい」——今回はその理由を解説します。

固定費と変動費、節約するならどちらが正解か

家計の支出は大きく「固定費」と「変動費」に分けられます。

固定費とは、毎月ほぼ一定額がかかる支出です。家賃・住宅ローン・保険料・通信費・サブスクリプション・駐車場代などが該当します。

変動費とは、月によって金額が変わる支出です。食費・外食費・日用品・衣服・娯楽費などです。

多くの人が節約しようとするのは変動費です。「今月は外食を減らそう」「スーパーで安い食材を選ぼう」——これは努力が必要な上に、毎月繰り返さなければならず、精神的に消耗します。

一方、固定費の削減は一度やれば永続的に効果が続きます。格安SIMに変えた翌月から、ずっと通信費が安くなる。保険を見直した翌月から、ずっと保険料が安くなる。努力ゼロで毎月節約が続く——これが固定費削減が最強の節約術である理由です。

我が家が固定費を「下げすぎた」結果

我が家の固定費見直し前後を公開します。

月36,000円の削減、年間換算で約43万円の節約になりました。しかもこれは一度やるだけで、以降は何もしなくても毎月自動的に節約が続きます。食費を毎月削減するのとは、努力量がまったく違います。

通信費：格安SIMへの切り替えが最速の節約

固定費削減の中で最もすぐに取り組めるのが通信費です。大手キャリア（ドコモ・au・ソフトバンク）から格安SIMに変えるだけで、スマホ代が月1,000〜3,000円台になります。

我が家は夫婦ともに楽天モバイルを使っており、2台合わせて月3,000〜4,000円程度です。さらに自宅のネット回線（光回線）は月4,000円弱のプランを使っており、通信費全体で月7,000〜8,000円に収まっています。

「格安SIMは繋がりにくいのでは？」と不安な方も多いですが、楽天モバイルは2023年以降、プラチナバンド（電波が届きやすい周波数帯）の整備が進み、都市部での使い勝手は大手キャリアとほぼ変わりません。通話品質に不安がある方はIIJmioやmineoなど大手キャリアの回線を借りている格安SIMを選ぶと安心です。

月1万円以上の通信費を払っている方は、今すぐ格安SIMへの切り替えを検討してください。年間12万円以上の節約になる可能性があります。

[PR:格安SIMの料金を比較する→自分に合ったプランを選ぶ]

保険料：会社員は「必要な分だけ」が正解

固定費の中で最も「無駄が多い」のが保険料です。保険は必要な保障を必要な分だけ持つことが基本ですが、多くの会社員が必要以上の保険に加入しています。

会社員はすでに社会保険（傷病手当金・遺族厚生年金）という強力な公的保障を持っています。住宅ローンがある方は団信・ガン団信でさらに保障が加わります。これらを差し引いた「本当に必要な保障の不足分」だけを民間保険で補えばいい——この考え方に切り替えることで、我が家の保険料は月25,000円から9,000円まで下がりました。

保険の見直しは一人でやると「何を解約していいか分からない」という状態に陥りがちです。無料のFP相談を使って、第三者の目でプロに診断してもらうのが最も効率的です。

[PR:保険の無料相談で適正な保障額を確認→月々の保険料を最適化する]

サブスク：「なんとなく継続」が一番もったいない

サブスクリプション（定額サービス）は1つあたりの金額が小さいため見落としやすいですが、積み重なると大きな固定費になります。動画配信・音楽・ゲーム・アプリ・クラウドストレージなど、使っていないのに課金し続けているサービスがないか、今すぐクレジットカードの明細をチェックしてください。

我が家のサブスク整理の基準はシンプルです。「先月、実際に使ったか？」——使っていないものは即解約。これだけです。解約したら不便に感じるか試してみて、やっぱり必要だと思ったら再契約すればいい。その程度のものは最初から不要だということが多いです。

整理後に残したのは動画配信1本・クラウドストレージ・音楽1本の合計約3,000円のみ。以前は何となく続けていた英語学習アプリやニュースアプリなど7本を解約しました。

「下げすぎ」を恐れない理由

固定費を削ろうとすると「でも保険は不安」「格安SIMで困ったら嫌だ」という心理的なブレーキが働きます。この「なんとなく不安」こそが、固定費を下げられない最大の原因です。

ここで大切な視点があります。固定費を下げすぎて本当に困ることは、ほとんどありません。格安SIMに変えて電波が繋がりにくければ、大手キャリアに戻せばいい。保険を解約して不安なら、また入り直せばいい。サブスクを解約して不便なら、再登録すればいい。いつでも元に戻せる選択肢がある中で、なぜ高い固定費を払い続けるのか——この問いに答えられないなら、今すぐ見直しを始めるべきです。

「下げすぎ」を恐れることで、毎月数万円を無駄に払い続けることの方がよほどリスクです。コンサルタントとして費用対効果を考え続けてきた経験から言うと、固定費の最適化は最もリスクが低く、最もリターンが高い家計改善策です。

固定費削減で生まれたお金の使い道

固定費を削減すると、毎月一定額のお金が「自動的に浮く」状態になります。我が家ではこの浮いたお金をすべて資産形成に回しています。

月36,000円の固定費削減→NISAの積立に上乗せ→年間43万円が複利で増え続ける。これを20年続けると、年利5%の運用で約1,470万円の差になります。固定費を下げることは、単なる節約ではなく長期的な資産形成の加速につながります。

逆に言えば、固定費の無駄を放置したまま「投資する余裕がない」と言っている状態は、毎月の積立をせずに1,470万円を捨て続けているのと同じです。

→ 固定費削減後の余剰資金の活用については「NISAとiDeCo、どちらを優先すべきか？30代の正解」をご覧ください。

→ 家族資産設計の全体像は「家族資産設計の基本原則」をご覧ください。

まとめ：固定費削減の優先順位

• まず通信費：格安SIMへの切り替えで即月1万円以上の削減。最速・最簡単
• 次に保険料：FP相談で必要保障を整理。会社員は思ったより保障が不要
• 最後にサブスク：カード明細を確認して「使っていないもの」を即解約
• 固定費削減は一度やれば永続効果。変動費節約より圧倒的にコスパが高い
• 浮いたお金はNISA積立へ。20年で数百〜1,000万円以上の差になる

「下げすぎ」を恐れずに、まず一つだけ固定費を見直してみてください。最初の一歩は通信費の格安SIM乗り換えが最もハードルが低くおすすめです。